Si está aquí, probablemente se esté preguntando si vale la pena invertir en seguros o no.
En este artículo quiero dar respuesta a esta duda y darte todas las herramientas e información que necesitas para tomar tu decisión. Como siempre hago en este Blog, primero describo el contexto de referencia y luego hacemos las reflexiones necesarias juntos. ¿OK? ¡Bueno, vamos! ¿ES CONVENIENTE INVERTIR EN SEGUROS? ¿QUÉ HERRAMIENTAS TIENES DISPONIBLES PARA HACERLO? Vamos a empezar desde el principio. Un contrato de seguro de fianza es una forma de cobertura y protección contra el riesgo de que un evento adverso pueda tener un impacto económico devastador en su vida . Por tanto, es una herramienta adecuada para quienes buscan obtener una mayor seguridad general. Aquí, sin embargo, nos preguntamos si podemos utilizar el seguro como inversión y, para hacerlo, debemos recordar qué significa invertir dinero en los mercados financieros . Aquí hay una definición: “Invertir dinero en los mercados significa comprar instrumentos financieros, asumiendo el riesgo asociado, con el objetivo de obtener una rentabilidad potencial que mantenga el poder adquisitivo del capital y lo haga crecer en función del riesgo financiero asumido” . Como puede ver, en esta definición no hay palabras como "protección" , "cobertura" , "seguridad" , "garantía" y "seguro" .
De hecho, hablamos de "riesgo" y "rendimiento potencial" . La inversión financiera real es, por tanto, aquella en la que inviertes tu capital en instrumentos que potencialmente pueden generar una rentabilidad que haga crecer el dinero con el tiempo, sin dar garantías y promesas de rentabilidad . ¿Me seguiste en este aspecto?
Pregunto porque a veces ciertos movimientos del mercado te hacen olvidar lo que significa ir e invertir tu dinero en los mercados financieros. Un inversor serio ha entendido que la regla más importante en los mercados es la relación riesgo-rendimiento , pero sobre todo ha entendido que estas dos variables están íntimamente ligadas entre sí.
Si el riesgo aumenta, también lo hace el rendimiento potencial . Si, por el contrario, se elimina el riesgo… bueno entonces también se elimina por completo la posibilidad de recibir una devolución .
Por lo tanto, un inversor serio puede asumir el riesgo financiero, a cambio de la posibilidad de utilizar herramientas que pueden generar un rendimiento potencialmente interesante. Por supuesto, para hacer todo esto es necesario sacudirse el miedo atávico a la volatilidad del mercado .
Debe entenderse que los mercados se mueven en ciclos económicos (plural) y esto significa que habrá momentos en los que subirán y momentos en los que bajarán.
La cuestión es que para obtener el resultado final hay que atravesar NECESARIAMENTE ambos ciclos económicos , con la conciencia de que existen estrategias de inversión para afrontar ambas situaciones.
No hay otros caminos.
Querer tener el rendimiento junto con la protección es un oxímoron o una contradicción .
Tener ambas cosas simplemente no se puede hacer y quien te diga lo contrario, una de las dos:
Es incompetente y no sabe lo que dice
Miente sabiendo que miente
Y, francamente, no sé cuál de las dos opciones es peor. Ok, entonces hemos visto cómo las pólizas de seguros son instrumentos de cobertura y protección frente a los principales riesgos en los que incurre una persona durante su vida.
Por lo tanto, realizan su trabajo cuando reducen el riesgo financiero y eliminan el daño económico asociado a este tipo de eventos. Por el contrario, una inversión es cuando el inversor asume un riesgo financiero , con el objetivo de obtener la rentabilidad potencial relativa. Como puede ver, los dos casos chocan mucho. Por un lado, desea deshacerse del riesgo financiero. Por otro lado, desea tomarlo como una forma de desempeño del edificio. Sin embargo, aunque la diferencia es clara, el mercado todavía está inundado de instrumentos de cobertura negociados por instrumentos de inversión. Por eso repite conmigo: "El seguro no es una forma de inversión". "El seguro no es una forma de inversión". "El seguro no es una forma de inversión".
Probablemente si lo repetimos juntos una decena de veces, como un mantra, tarde o temprano este concepto podrá apoderarse del intento de vender un mensaje diferente que quiera combinar la palabra "inversión" con "póliza de seguro" .
Dicho esto, veamos ahora cuáles son las principales herramientas del mercado para realizar una "inversión aseguradora" (ya que esto es una contradicción, las comillas son imprescindibles).
Actualmente puede encontrar diferentes soluciones que, básicamente, se remontan a aproximadamente 3 categorías de políticas:
Las pólizas mixtas administradas por separado son instrumentos en los que parte de la prima (no toda) se invierte en fondos especiales (de ahí la palabra "separados"), para distinguirlos del capital de la Compañía de Seguros y protegerlos en caso de problemas presupuestarios . La mayor parte del capital presente en los Fondos Separados se invierte en bonos del gobierno o instrumentos equivalentes de bajo riesgo. Para obtener más información sobre el tema y comprender cuáles son las características principales
Continuando, las Pólizas Unit Linked son instrumentos que toman parte de las primas pagadas (no todas) y las invierten en instrumentos o fondos mutuos que a menudo y voluntariamente invierten a su vez en otros fondos comunes . Se trata, por tanto, de una estructura decididamente cara, formada por contenedores (los fondos) en cuyo interior se encuentran otros contenedores y cuyo resultado final depende del rendimiento de la inversión financiera obtenida por todos estos instrumentos. Si desea obtener más información,
Las pólizas vinculadas al índice son instrumentos financieros estructurados (es decir, compuestos por bonos + derivados) y empaquetados en un caso de seguro. El resultado final depende en gran medida del rendimiento de un índice de mercado elegido contractualmente en el que invierte el derivado. Sin embargo, me doy cuenta de que probablemente el mecanismo no esté muy claro. No te preocupes, afortunadamente son herramientas poco conocidas. Sin embargo, planeo escribir un artículo específico en breve, para explicarlo en detalle. Mientras tanto, si le han ofrecido invertir dinero en uno de estos seguros, pero no ha entendido completamente cómo funciona, puede aplicar con calma esta vieja regla de inteligencia financiera:
“Si no comprende cómo funciona un instrumento financiero, no lo utilice para invertir su dinero” .
Confía en que de esta forma no te puedes equivocar. Bueno, yo diría que ahora tenemos todos los elementos para hacer las reflexiones necesarias.
Entonces, veamos si invertir en seguros es realmente conveniente. INVERTIR EN SEGUROS: TODOS SU COMERCIO Cuando te ofrecen invertir en seguros, la primera gran ventaja que se anuncia desde los tejados es la idea de obtener una cobertura de seguro al mismo tiempo que una inversión financiera .
Al hacer esto, "no tiras los premios" , ¿verdad? Bueno, hagamos una verificación para ver si este es realmente el caso. Intentemos comparar el desempeño de una política mixta que nos ofrece ambas soluciones, con los de una solución en la que hacemos dos operaciones distintas. Para ello, firmamos por separado una póliza de vida y le sumamos la compra de instrumentos financieros alternativos que tengan características similares. Tomemos como base para el análisis una póliza mixta que invierte una parte de la prima en una Cuenta Separada.